金融行业如今正迎来巨大变革，其象征就是FinTech（金融科技）。在全球不断产生前所未有的新型服务。在保险行业，被称为“保险版FinTech”的“InsurTech（保险科技）*”已开始萌芽。第一生命保险株式会社（下称“第一生命保险”）便是一家走在前沿的企业。该公司与拥有医疗大数据技术的日立共同研究，推动人身保险事业的创新，致力于为顾客提供享用终身的“可靠安心”且“全面的健康支持”服务。
日本正以世界上史无前例的速度进入老龄化社会。预计到2025年，日本将进入超老龄社会，即75岁以上（晚期老年人）人口占总人口18％。而糖尿病这种代表性的慢性病人数预测会达到约1,000万人，创历史新高。鉴于此，今后如何抑制疾病的患病率和重症化，如何控制医疗费增多，怎样建立让每位民众安心生活的机制，已成为全国性的重要课题。
运用大数据和AI（人工智能）的数字化创新方案，作为解决这些课题的措施而备受期待。
例如，将从医疗机构和健康保险工会等收集到的各种医疗数据进行综合分析，能够掌握和尽早发现各种疾病的倾向，也有助于提高予防医疗、健康维持、护理等的质量。也就是说，我们需要深刻认识到如何将过去积累的医疗大数据与创造新价值联系起来。
这样的创新方案正在萌芽。大型保险公司第一生命保险便是这样一家走在前沿的公司。
为了更好地为顾客提供终身以人为本的“可靠安心”且“全面的健康支持”服务，该公司从保险业务（Insurance）和技术（Technology）两个层面，提出人身保险事业领域的创新举措“InsTech”。该社从社内各部门抽调出约30名精英组成“InsTech创新小组”，在“保健”、“承保（保险的认购、核定）”、“市场营销”三大领域，将InsTech创新作为集团最优先的战略课题推进相关工作。
然而，InsTech需要最尖端的技术和经验，仅靠一家公司的力量进行InsTech创新并非易事。鉴于此，该公司与外部合作，联合其他行业打造生态系统，积极引进外部的研发力量和创意。
负责开发承保产品和服务的InsTech创新小组成员板谷健司表示：“在多个行业都在开启跨行业合作的商业模式背景下，我不认为人身保险行业可以保持过去的做法。恐怕，在其他行业中正隐藏着我们未注意到的新视角和启发。创新需要相互的协同效应。”
作为其中的一个环节，该公司于2016年9月开始与日立共同研发，用大约一年的时间开发出了预测“因慢性病导致住院的可能性和天数”的定量评估模型。
该模型是第一生命保险积累的医疗大数据，即约1,000万投保人的信息和参保相关的医学知识，与日立的经验技术，即在医疗费预测技术* 方面积累的分析经验相结合的成果。第一生命保险利用该模型的评估结果调整了参保标准，使得部分正在治疗高血压的顾客也能够参保。
“在过去的人身保险中，已经患病的人无法投保，或者即使参保，保费也比常规保险高。这样一来，越是需要人身保险的人反而越难以投保。为了履行保险公司的社会使命，我们希望通过InsTech让更多需要人身保险的顾客能够用与其他顾客相同的保费投保，为他们提供可靠的人身保险服务。”（板谷）
此外，负责参保核定工作的公司内部医师安达庆表示：“以高血压和糖尿病为代表的慢性病是日本患病人数和潜在患病人数最多的疾病。随着病情加重，会发展成中风、心肌梗塞而危及生命，给客户带来很大忧患。为此，作为最初的挑战，我们开发了这个模型。”
过去，对这些有慢性病或既往病史的人一律判断为无法参保或需要签订特别合同。然而，相同的疾病并不代表具有相同的风险。此次的定量评估模型便能够对能否参保进行具体的判断。
日立之所以能够被选作该项目的合作伙伴，是因为日立长期以来在解决保健领域各种课题方面取得了丰硕的成果，并积累了丰富的知识和经验。
例如，日立开发了MRI、超声诊断仪等各种图像诊断装置、电子病历和检查系统等各种医疗技术和解决方案，并提供给国内外的医院和医疗机构使用。
此外，日立还建立了通过AI预测将来慢性病发病率和总医疗费用的“病情迁移模型”，并基于该模型开发了控制慢性病年度医疗费用的解决方案。这些先进的技术和经验被大量运用于与第一生命保险的共同研究。
为了与第一生命保险顺利进行协作创新，日立在实际开展共同研究之前，运用了客户协作创新方法论“NEXPERIENCE”，旨在讨论和共享新的愿景和业务模式。双方召集主要成员召开研讨会，着眼于10年后、20年后发展趋势，结合双方经验，就通过InsTech能创造什么样的顾客价值等问题展开了讨论。
在开发预测“因生活习惯疾病住院的可能性和天数”的定量评估模型这一最初的研究课题时，日立的分析专家全年常驻第一生命保险负责参保核定的合同医务部，通过现场工作了解保险涉及的投保人数据的特点（投保时的信息以及一定时期后的住院时的信息等）和核定条件。此外，日立拥有丰富的分析技术和经验，这些经验技术以11万日立投保人的体检数据，和诊疗报酬明细单的数据等具有连续性的医疗数据为基础。基于此，双方共同开发了多种新型分析方式，如患多种疾病情况下的风险分析、分析结果的证据“可视化”等等，并耗费大量时间和精力对这些方法进行了评估和验证。
安达对与日立开展的协作创新给予了高度评价，他表示：“即便有高血压症状，如果通过治疗和服药加以适当控制，因慢性病住院和手术的风险应该不比健康人高多少——我们过去就提出过这种假设。此次通过住院天数预测模型加以验证具有非常重大的意义。此外，能够综合预测患多种疾病患者的健康风险也具有划时代的意义。”
在克服各种困难之后，如今该研究正在不断取得成果。通过利用该模型调整标准，自2017年7月采用新标准后的大约一个月内，便有300多名过去因高血压等健康状况难以投保的顾客重新投保。安达称：“预计一年内将有大约2,000名过去难以参保的顾客投保。”
在因少子化导致投保人数减少的保险行业，这种既承担风险，又扩大顾客基础的新型业务模式具有非常大的影响。第一生命保险的管理层也对成果表示非常满意，希望继续致力于加强服务，落实经营理念中提出的“客户至上主义”。
在取得这些成果的基础上，第一生命保险和日立于2017年9月启动了第二轮共同研究，“着眼于民众体检结果变化情况和生活习惯变化的基础研究”。
通常情况下，人身保险合同是根据投保时的健康状况判断能否参保。但是，即便投保时健康状况相同，将来住院和去世的可能性也会因健康变化和生活习惯变化而异。因此，除了投保时“定点”的健康状态评估，还计划引入“按年”的健康状况变化评估，调整更加合理的参保范围，开发旨在强化疾病预防、重症化预防、强身健体等的服务。
“InsTech举措蕴含着改变本公司以及整个人身保险行业业务模式的可能性。人身保险过去的业务模式核心是意外时的资金援助，而今后将作为有助于每位客户提高QOL（生活质量）和延长健康寿命的终生伙伴，发挥巨大作用。”（板谷）
在具有悠久历史的保险业务中，利用医疗大数据将带来历史性的巨大转变。第一生命保险将积极开展跨行业合作，带动日本保险行业的创新发展。
日立也将通过与各种企业协作创新，推出有助于提高民众QOL（生活质量）和医疗质量的先进保健解决方案，为建设让民众健康、安心生活的安全社会，在全球范围内不断迎接各种挑战。
公开日期: 2018年2月
解决方案负责部门: 日立制作所 金融事业部
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