金融行業如今正迎來巨大變革，其象徵就是FinTech（金融科技）。在全球不斷推出前所未有的新型服務的同時，在保險行業，被稱為“保險版的金融科技”的“InsurTech（保險科技）*”已開始萌芽。第一生命保險株式會社（下稱“第一生命保險”）便是一家走在前線的企業。該公司與擁有醫療大數據技術的日立共同研究，推動個人健康保險事業的創新，致力於為顧客提供享用終身“可靠安心”且“全面的健康支援”的服務。
日本正以世界上史無前例的速度進入老齡化社會。預計到2025年，日本將進入超老齡社會，即75歲以上（晚期老年人）的人口將佔總人口18％。而糖尿病這種具代表性的慢性病人數預測會達到約1,000萬人，創歷史新高。鑒於此，今後如何抑制疾病的患病率和重症化，如何控制醫療費增多，怎樣建立每位民眾安心生活的機制，已成為全國性的重要問題。
運用大數據和人工智能的數位化創新方案，作為解決這些課題的方式而備受期待。
例如，將從醫療機構和健康保險工會等收集到的各種醫療數據進行綜合性科技分，就能夠掌握和儘早發現各種疾病的形成，也有助於提高預防醫療、保持健康、身体護理等的素質。也就是說，我們需要深刻認識到如何將過去積累的醫療大數據與創造新科技聯繫起來。
這樣的創新方案正在萌芽。大型保險公司第一生命保險便是這樣一家走在前線的公司。
為了更好地為民眾提供終身以人為本的“可靠安心”且“全面的健康支援”服務，該公司從保險業務（Insurance）和技術（Technology）兩個層面，提出個人健康保險事業領域的創新保險科技“InsTech”。該社從社內各部門抽調出約30名精英組成“保險科技創新小組”，在“保健”、“承保（保險的認購、核定）”、“市場行銷”三大領域，將InsTech創新保險科技作為集團最優先的戰略課題推進相關性科研工作。
然而，保險科技需要最尖端的技術和經驗，僅靠一家公司的力量進行保險科技創新並非易事。鑒於此，該公司與外部合作，聯合其他行業打造生態系統，積極引進外部的研發力量和創意。
負責開發承保產品和服務的保險科技創新小組成員板谷健司表示：“在多個行業都在開啟跨行業合作的商業模式背景下，我不認為個人健康保險行業可以保持過去的做法。恐怕，在其他行業中正隱藏著我們未注意到的新視野和研發。創新需要(發揮)相互的協同效應。”
作為其中的一個創新環節，該公司於2016年9月開始與日立共同研發，用大約一年的時間開發出了預測“因慢性病導致住院的可能性和天數”的定量評估程式。
該程式是第一生命保險積累的醫療大數據，即約1,000萬投保人的資訊和受保人相關的醫學常識，與日立的經驗技術，即在醫療費預測技術* 方面積累的分析經驗互相結合的成果。第一生命保險利用該程式的評估結果調整了受保標準，使得部分正在治療高血壓的顧客也能夠投保。
“在過去的個人健康保險中，已經患病的人無法投保，或者即使受保，保費也比常規保險高。這樣一來，越是需要個人健康)保險的人反而越難以投保。為了履行保險公司的社會使命，我們希望通過保險科技讓更多需要個人健康保險的民眾能夠用與其他受保人相同的保費投保，為他們提供可靠的人身個人健康保險服務。”（板谷）
此外，負責受保批核工作的公司內部醫師安達慶表示：“以高血壓和糖尿病為例的慢性病是日本患病人數和潛在患病人數最多的疾病。隨著病情加重，會發展成中風、心肌梗塞而危及生命，給客戶帶來很大憂患。為此，秉承最初的挑戰，我們開發了創新程式。”
過去，對這些有慢性病或長期病患的人一律判斷為無法參保或需要簽訂特別合同。然而，相同的疾病並不代表具有相同的風險。此次的定量評估程式便能夠對能否參保受保進行具體的判斷。
日立之所以能夠被選作該專案的合作夥伴，是因為日立長期以來在解決保健領域各種課題方面取得了豐碩的成果，並藉大量數據積累了豐富的知識和經驗。
例如，日立開発了MRI、超聲診斷儀等各種圖像診斷裝置、電子病歷和檢查系統等各種醫療技術和解決方案，並提供給國內外的醫院和醫療機構使用。
此外，日立還建立了通過人工智能預測將來慢性病發病率和總醫療費用的“病情遷移程式”，並基於該程式、開發了控制慢性病年度醫療費用的解決方案。這些先進的技術和經驗被大量應用於與第一生命保險的共同研究。
為了與第一生命保險順利進行協同創新，日立在實際開展共同研究之前，運用了客戶協作創新方法論“NEXPERIENCE”，旨在討論和共用新的遠景和業務模式。雙方召集主要成員召開研討會，著眼於10年、20年後發展趨勢，結合雙方經驗，藉著保險科技能創造什麼樣的顧客價值等問題展開了討論。
在最初開發預測“因生活習慣疾病住院的可能性和天數”的定量評估程式的研究課題時，日立的分析專家全年常駐第一生命保險負責受保批核的合同醫務部，通過現場工作瞭解保險涉及的投保人資料的特點（投保時的資訊以及一定時期後的住院時的資訊等）和批核條件。此外，日立擁有豐富的分析技術和經驗，這些經驗和技術是以11萬日立投保人的體檢數據，和診療費用單據的資料等具有連續性的醫療資料為基礎。基於此，雙方共同開發了多種新型分析科技，如患多種疾病情況下的風險分析、分析結果的證據“視覺化”等等，並耗費大量時間和精力對這些理據進行了評估和驗證。
安達慶醫師對與日立開展的協同創新給予了高度評價，他表示：“即便有高血壓症狀，如果通過治療和服藥加以適當控制，因慢性病住院和手術的風險應該不比健康人高多少——我們過去就提出過這種假設。此次通過住院天數預測程式加以驗證具有非常重大的意義。此外，能夠綜合預測患多種疾病患者的健康風險也具有劃時代的意義。”
在克服各種困難之後，如今該研究不斷取得成果。通過利用該程式調整標準，自2017年7月採用新標準後的一個月裡，便有300多名過去因高血壓等健康狀況難以投保的民眾重新投保。安達慶醫師稱：“預計一年內將有大約2,000名過去難以受保的民眾投保。”
在因少子化導致投保人數減少的保險行業，這種保險科技既承擔風險，又擴大顧客基礎的新型業務模式具有深遠的影響。第一生命保險的管理層也對成果表示非常滿意，希望繼續致力於加強服務，落實經營理念中提出的“客戶至上主義”。
在取得這些成果的基礎上，第一生命保險和日立於2017年9月啟動了第二輪共同研究，“著眼於民眾體檢結果變化情況和生活習慣變化的基礎研究”。
在通常情況下，個人健康保險合同是根據投保時的健康狀況判斷能否受保。但是，即便投保時健康狀況相同，將來住院和去世的可能性也會因健康變化和生活習慣變化而有差異。因此，除了投保時“定點”的健康狀態評估，還計畫引入“按年”的健康狀況變化評估，調整更加合理的受保條款，開發旨在強化疾病預防、加重症預防、強身健體等的服務。
“保險科技的研發蘊含著改變本公司以及整個個人健康保險行業業務模式的可能性。個人健康保險過去的業務模式核心是意外時的資金援助，而今後將作為有助於每位客戶提高生活素質和延長健康壽命的終生夥伴，發揮巨大效用。”（板谷）
在具有悠久歷史的保險業務中，利用醫療大數據將帶來歷史性的巨大轉變。第一生命保險將積極開展跨行業合作，推動日本保險行業的創新發展。
日立也將通過與各種企業協同創新，推出有助於提高民眾生活素質和醫療品質的先進保健解決方案，為了建設讓民眾健康、安心生活的安全社會，將在全球不斷迎接各種挑戰。
公開日期: 2018年2月
解決方案負責部門: 日立製作所 金融事業部
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